lnterviu cu Radu Gratian Ghetea, presedintele CEC Bank si presedinte al Asociatiei Romane a Bancilor
Top Business: Domnule presedinte, exemplul creditelor sub prime din SUA, care au generat prabusirea pietei imobiliare, a aratat care poate fi dimensiunea impactului unor decizii iresponsabile ale mediului bancar. In Romania, piata imobiliara stagneaza dar, asa cum apreciaza unii analisti in domeniu, obiectul asteptarii cumparatorilor il reprezinta scaderea dobanzilor bancare. Credeti ca e posibila o ieftinire a creditelor?
Radu Gratian Ghetea: Ieftinirea creditelor poate fi o decizie de contracarare a masurilor luate de BNR, pentru ca daca dobanda e mai mica atunci si accesul este la o suma mai mare, intr-un grad de indatorare mai mic. Nu stiu in ce masura bancile mai au resurse pentru a renunta la o parte din profit in ideea de a castiga cota de piata, care intr-un viitor sa-i aduca mai multi bani. Probabil ca unele banci vor prefera aceasta solutie. Cert este ca CEC nu a umblat la dobanzi in aceasta perioada. Daca se ia acum un credit pe termen mai lung la o dobanda variabila, eu cred ca nu se greseste, chiar daca dobanzile sunt putin mai ridicate. E bine ca exista perspectiva micsorarii dobanzilor la creditele in lei.
T.B.: Cum va influenta piata creditelor ipotecare si imobiliare noile conditii impuse de BNR?
R.G.G.: La nivelul intregului sistem bancar, conform calculelor facute de BNR si de unele institutii, probabil ca activitatea de creditare a persoanelor fizice va cunoaste o scadere a ritmului de crestere. Asta pe fondul in care fiecare banca va incerca sa-si gaseasca solutii pentru a continua activitatea de creditare. E dificil de facut estimari la nivelul fiecarei banci, dar la CEC, fiind o banca de lei, stresarea algoritmului de creditare se face numai cu un singur element: cel al dobanzii. Eu cred ca se vor inrautati mai mult conditiile de creditare in valuta. De asemenea, apreciem ca in perioada imediat urmatoare, pana la aplicarea noilor norme ale BNR, romanii se vor grabi sa contracteze credite, iar dupa aceea sunt convins ca bancile vor cauta solutii, pentru care nu vor putea fi acuzate, in favoarea continuarii activitatii de creditare. Asa au aparut creditele in franci elevetieni sau creditele personale pe 30 de ani, si de data aceasta e posibil ca perioada de creditare sa se intinda pe generatii. Apoi BNR va veni cu alte masuri de creditare mult mai restrictive.
T.B.: In aceasta perioada, piata financiara internationala este dominata de fuziuni si achizitii. Recent, si in Germania doua banci importante, aflate pe locurile doi si trei pe piata locala, Commerzbank si Dresdner Bank, au anuntat ca vor fuziona. Credeti ca pe piata bancara romaneasca vor avea loc reasezari ale participantilor, in conditiile in care si cotele de piata ale unor banci s-au modificat?
R.G.G.: Piata bancara romaneasca este destul de stabila in momentul de fata, nu intrevad miscari esentiale. Dar exista intotdeauna discutii si tatonari intre diverse institutii financiare si banci pentru aliante sau preluari, dar informatiile sunt bine pazite. Daca ma intrebati in ce masura exista conditiile pentru o anumita coagulare a unor noi centre sau forte in sistemul bancar, nu cred ca intr-un viitor apropiat vom avea o astfel de reasezare a structurii sistemului bancar romanesc.
T.B.: Ca presedinte al Asociatiei Romane a Bancilor, cum comentati multitudinea de taxe si comisoane percepute de banci pentru toate operatiunile: conturi curente, de debit, de credit, si mult mai mari in comparatie cu cele practicate in alte tari europene?
R.G.G.: In principiu, banca nu il forteaza pe client sa ia credite sau sa semneze un contract. Este adevarat ca in alte tari se practica taxe si comisioane mai mici, dar in Austria, de exemplu, se stie ca moneda nationala este euro si in ultimii 200 de ani a beneficiat de o zona europeana dezvoltata. Noi am inceput sa creditam acum cativa ani si incercam, cu pasi mici, sa ne apropiem de nivelul tarilor din UE, aici ma refer la raportul dintre credite si PIB, credite si total populatie etc. Asta nu este o scuza pentru unele banci din Romania care apeleaza la practici comerciale mai putin corecte. Comunitatea Bancara a discutat cu Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorului si nu s-a constatat ca problema ar fi atat de grava, pe cat se vorbeste. La un moment dat se vehiculau cifre de ordinul a 400 de reclamatii pe Bucuresti si 1000 pe toata tara. Cum numai CEC Bank are circa 500.000 de credite la populatie, consider ca pe total numarul de reclamatii este foarte mic raportat la numarul de credite. Recent, ANPC a iesit cu un comunicat in care spunea ca dobanda e variabila iar comisoanele sunt fixe pe durata intregului contract. Nu vreau sa ridic in slavi ceea ce a facut ARB, dar textul a fost sugerat de catre reprezentantii asociatiei.
Cand analizam o problema trebuie sa privim si de partea cealalta. De exemplu, de multe ori clientii semneaza in graba contractele de creditare, fara a citi cu atente conditiile prevazute. E adevarat ca si bancile ar putea sa faca o minima educatie clientilor, dar asta nu foloseste in mod special bancilor. ARB, intr-o alta reuniune de forte in sistemul bancar, ar fi interesat sa investeasca intr-un program prin care sa ofere o minima pregatire clientilor bancari. E foarte important ca oamenii sa intrebe cat mai amanuntit despre operatiunile cu banca, atunci cand ajung in fata ghiseului, sa citeasca cu atentie toate documentele pentru a decide in cunostinta de cauza. Realitatea este ca 99% dintre clienti nu citesc in intregime contractul de credit si dupa o luna se trezesc ca dobanda variaza, cursul de schimb se modifica, iar rata creste. Eu sunt de acord ca o banca sa fie penalizata, dar numai daca face altceva decat ceea ce a prevazut in contractele incheiate.
T.B.: Totusi, unele banci se regasesc mai des in sectiunea de reclamatii ale clientilor, cum ar fi BRD.
R.G.G.: Intr-adevar, BRD introdusese comisoane mai multe, dar la contul curent, nu la cel de credit. Oricum, sper intr-o relatie a clientilor cu bancile mult mai buna, pentru ca este in avantajul ambelor parti.
A consemnat Anca Sohoreanu